Blogue

renouveler-hypotheque

LES DESSOUS D’UNE HYPOTHÈQUE

LES DESSOUS D’UNE HYPOTHÈQUE

Avec l’acquisition d’un nouveau bien immobilier, s’ajoute souvent celle d’un prêt hypothécaire. Cependant, il n’est pas toujours simple de savoir bien magasiner son hypothèque. Il y a quelques facteurs à considérer lors du choix d’une hypothèque.

Tout d’abord, dénicher le taux le plus bas est une bien bonne affaire, mais cela ne garantit pas que le produit de financement corresponde véritablement à vos besoins. Outre votre capacité d’emprunt ainsi que la portion de votre budget que vous pouvez y allouer, il faut aussi tenir compte de vos projets à long ou moyen terme. Parmi les trois scénarios de base suivants, lequel représente le mieux votre situation actuelle ;

  • Êtes-vous un(e) jeune célibataire à la recherche d’un premier condo qui vous conviendra pour quelques années seulement ?
  • Est-ce que vous visez la maison dans laquelle vous passerez les prochaines décennies pour y fonder votre famille ?
  • Approchez-vous de la retraite et pensez-vous acheter une dernière propriété avant de passer à la location pour vos vieux jours ?

 

jeunes 2     famille    retraité

 

Modalités

Bien sûr, nous ne pouvons pas prévoir ce qui se passer dans l’avenir, cependant il y a tout de même quelques modalités à garder en tête lors du choix d’un prêt hypothécaire.

Une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat vous obligera de souscrire à une assurance prêt de la SCHL. Ce montant représente un pourcentage du montant emprunté (0,6 % à 4 %) et sera ajouté à votre hypothèque. Par contre, vous devrez payer la TVQ sur cette prime dès l’achat.


Le terme est la durée du contrat (1-10 ans) et l’amortissement est la durée complète de l’hypothèque (10 à 35 ans).

Un terme plus court vous permettra de renégocier les modalités plus rapidement. Cela peut être une bonne chose si des conditions plus favorables prévalent lors du renouvellement, mais peut aussi produire l’inverse si les taux d’intérêt ont augmenté par exemple.

À taux égaux, un amortissement de plus longue durée réduira le montant des paiements, mais vous coûtera plus cher en intérêt en fin de compte.


Le calcul de pénalité : Une entrée importante d’argent (héritage, gain à la loterie) pourrait être une bonne occasion de rembourser votre prêt avant terme. Cependant, si votre financement est à terme fixe, une pénalité s’appliquera pour rupture de contrat. Cette situation peut également s’appliquer lors d’un divorce où il y a vente de la maison.


Le remboursement anticipé : Si vous prévoyez une hausse de vos revenus, il pourrait être intéressant de considérer un contrat hypothécaire permettant d’effectuer des paiements supérieurs en cours de route.


La transférabilité : Denis Doucet de chez Multi-Prêts explique : « Cela fait référence au transfert du prêt hypothécaire sur une autre maison. Il peut être avantageux de le faire si les taux sont à la hausse, car vous pourriez ainsi garder votre taux initial. »


Les modalités de paiement : Vous pouvez choisir entre des paiements au mois ou à raison de deux fois par mois.

On pourrait aussi vous offrir le paiement toutes les 2 semaines. Si cela est parfois présenté comme une forme de paiement accéléré, ce n’est pas toujours véritablement le cas. Effectivement, il se peut que le montant total que vous auriez payé à la fin de l’année sur un plan mensuel soit simplement divisé par 26, ce qui n’aura pas d’impact sur l’échéance du prêt et les intérêts payés.


La marge de crédit hypothécaire est un produit très intéressant qui peut vous être accordé selon certaines modalités et à condition d’avoir un bon dossier de crédit. Contrairement à une hypothèque normale, il n’y a pas d’échéance et vous pouvez utiliser les fonds disponibles comme bon vous semblez.

 

Certes, il est bien d’avoir une base et d’être mieux éclairé. Tout bon acheteur ce doit de l’être avant de procéder à de telles prises de décisions, que ce soit pour l’acquisition d’une propriété, où vous faites appel à un courtier immobilier, ou encore à un courtier hypothécaire lors de votre prêt hypothécaire.

 

 

Jean-François Lebrun

Courtier immobilier

RE/MAX Harmonie Inc.
B. 514 259.8884 
www.jeanfrancoislebrun.com
Dévouement – Respect – Détermination